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2. 香港账户/卡
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   2. 众安银行
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3. 新加坡账户/卡
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（施工中）

本文作为个人经历记录，仅供参考，不承担相应风险。如果您无法自行承担相应风险，请立即停止阅读。

Wise

Wise Official Website

Wise（前身TransferWise）是一家总部位于伦敦的金融科技公司，注意这是一个金融机构，而不是银行，但是把基本银行的功能它都有。一般开设Wise账户都是为了下述目的：

• 国际汇款（Wise汇款比传统银行汇款手续费更为便宜且速度更快）
• 国际收款（Wise提供美元、英镑的当地账户可用于收款）
• 炒美股（例如盈透证券可以使用Wise入金）
• 外卡消费（如新加坡地区可以提供新加坡当地发行的卡，用于ChatGPT购买等等）

Wise的开户最需要注意的点就是选择地区，Wise的功能都是按照注册地区来限制的。但是这个地区又不能乱填，因为Wise可能会索要这个地址证明（胆子大可以淘宝解决），提供不了可能会面临关户的窘境。然后千万不要地区跳来跳去，比如一开始选择了中国大陆，然后为了能有Wise卡又改到新加坡，拿到卡了又把地区改回中国大陆，这种情况是非常容易受到Wise官方审核的。其次需要注意的点就是除了中国大陆之外，其他地区注册都需要护照认证。

Wise汇款

wise的最大的功能就是汇款，一般来说费用分为两个组成部分：1）货币转换费用，这个一般都是0.5%左右，具体多少得看币种；2）另外一个费用就可以说是汇款费用，例如港币汇到美金，那么汇款费用约为6港币左右，这个费用远比银行低。汇款也有几个值得注意的点：

1. 汇款人是目标货币当地的某个代理，例如汇到香港，那么最终是由wise在香港的摩根大通银行的某个公户打款的，这个汇款人不会是你的名字，某些场合需要注意；
2. 如果目标账户是wise的账户，例如wise的美元账户，那么汇款手续费将会免去；
3. 所有的手续费都是公开透明的，可以在wise的汇款计算器里面查阅具体的费用，然后汇率一定走的是国际中间汇率，不会像银行一样自己搞一个汇率。

下面是一些汇款手续费的例子：

Fees while sending from HKD

Fees while sending from USD

Wise卡

然后很多地区都会提供虚拟卡和实体卡，例如美国（只有实体卡），新加坡、加拿大、英国等等。实体卡会面临一个需要转寄的问题，虚拟卡就很方便了，直接申请就可以查看卡号CVV，也可以加入Apple/Google Pay了。

Letter of Wise Card

下表是美区Wise卡的详情，可以发现 1）这不是预付卡，有些商家很歧视预付卡的，所以这是个优点；2）这张卡是正儿八经的的美国银行Community Federal Savings Bank发行的卡，虽然这个银行又小名声又不好，但是理论上在美国的网站刷没有拒绝的道理。

属性	详情
BIN码	522915
卡品牌	Mastercard
卡类型	Debit
卡等级	Standard
是否预付卡	FALSE
是否商业卡	FALSE
发卡国家	United States of America
国家代码	US
卡货币	USD
发卡机构	Community Federal Savings Bank
发卡机构联系方式	2128979650
发卡机构网站	https://www.cfsb.com/

然后美区只有实体卡，没有虚拟卡，这虽然增加了这张卡获得的难度，但是正是因为其相对比较难获得，所以不多人用这个卡搞骚操作，这个卡BIN就会比较坚挺。不过话说回来，这个卡真的美国居民看不上，就连有ITIN的云居民估计也看不上，只有我等纯云居民才觉得比较好用了，毕竟这是目前我所知的无SSN/ITIN能办下来的正经美国银行卡（那些U卡和纯虚拟卡不算）。

顺带说一下新加坡区的Wise卡，这个地区可以提供虚拟卡，每个账户最多同时拥有3张虚拟卡，虚拟卡可以随时删除，每天最多可以创建3张虚拟卡，下表是这张新加坡区Wise虚拟卡的详情。不知道是不是这张卡被撸多了，这个虚拟卡的卡BIN已经无法开通ChatGPT且无法绑定OpenAI API支付了（截止至2024年1月，从朋友处验证）。

属性	详情
BIN码	459695
卡品牌	Visa
卡类型	Debit
卡等级	Platinum
是否预付卡	FALSE
是否商业卡	FALSE
发卡国家	Singapore
国家代码	SG
卡货币	SGD
发卡机构	Wise Singapore Pte, Ltd.
发卡机构联系方式	68127834
发卡机构网站	https://wise.com/sg

香港账户/卡

大陆身份适合开的香港账户，实体银行包括汇丰银行/中银香港，虚拟银行包括众安银行、理慧银行、天星银行、蚂蚁银行（香港）。所有香港的银行账户都需要到香港才能开设（某些香港银行可以在大陆律师见证开户，不在本文讨论范围里面），其中汇丰银行需要到网点开户，其他的虚拟银行只要人在香港，连上香港的WIFI网络即可在线开户了。那么香港账户有什么用呢？下面列举一下：

• 投资港美股（通过富途、长桥等证券APP）
• 购置香港保险
• 方便在香港旅游消费
• 方便给Wise入金

接下来说一下资金转移至香港和从香港回国的方法：

资金入金香港账户方法：1）通过银行电汇（如兴业银行转到汇丰银行，中国银行转到中银香港都是无手续费的）；2）通过熊猫速汇（手续费为80元，汇率不好也不差）。

资金从香港银行回国方法：1）通过银行电汇（手续费见各个银行公告）；2）通过熊猫速汇（手续费为30港币，汇率不好也不差）；3）使用汇丰MasterCard扣账卡在内地取现。

下面不会去说每个银行怎么开户这些细节，而是点评一下银行的优缺点，如果你认为这个银行优点吸引你，那你就去开这个银行的户。

汇丰银行

汇丰银行（英文：HSBC Bank HK，香港银行编号：004）为香港三大发钞行之一，与渣打银行及中国银行（香港）同为港元发钞银行。看到发钞行就知道这在香港是一家大银行了，事实上，其在全球各个地区都有对应的分行，包括中国大陆，新加坡，英国、美国、加拿大、澳大利亚、新西兰等等。总的来说，汇丰银行实力雄厚，但是其收费也很黑，资本主义银行的典型代表。

汇丰的手机银行体验非常一般，好在基本的功能都是有的，另外有一个很好用的特色功能，就是环球转账，下面详细说说。

环球转账：众所周知，汇丰银行有个好东西叫做【环球转账】，但是这个转账仅限于在全球各个汇丰账户之间转。然而，汇丰还有另外一项服务【其他环球转账】，声称“以当地货币向全球逾50个国家／地区进行环球付款，费用全免”。这个【其他环球转账】香港汇丰ONE账户也可以享用。那么这50多个国家和地区包括那些呢？下图已经把比较主要的国家和币种已经用红色标出来了，注意必须是向图中给定的国家转给定的币种，那么这种跨国转账才是没有手续费的。例如，使用【其他环球转账】服务往澳大利亚的某个当地账户转账，是无手续费的，且直接使用账户中的港币就行了。

Available Regions of Global Transfer (from Internet)

但是汇丰这种银行怎么可能做亏本生意的呢？其实费用全在汇率里面，以新元和欧元为例，看看它比国际中间汇率到底贵了多少。

• 新元：此时此刻，1新元=5.82459港币（国际中间汇率），而按照汇丰的汇率，1新元=5.86760港币，比国际中间汇率高了0.74%；
• 欧元：此时此刻，1新元=8.42985港币（国际中间汇率），而按照汇丰的汇率，1新元=8.48780港币，比国际中间汇率高了0.69%。

这个汇率就是挺黑的，要知道大陆的银行一般汇率就比国际中间汇率高个0.2-0.3%，甚至比VISA这个卡组织的汇率还要差~~~所以这个【其他环球转账】好用是肯定好用的，就看你觉得这个汇率值不值了。

然后说说汇丰的卡，汇丰One账户开完之后有两张卡，一张是红色的的，学名叫做ATM提款卡，俗称“红狮子”，这张卡对于我们大陆用户来说没有啥用，注意这张卡在大陆取现是有手续费的。

Letter of ATM Card (from Internet)

还有另外一张卡叫做万事达扣账卡，俗称“蓝狮子”，这张卡无年费，无外币转换手续费，任意消费返现0.4%，在香港境外的汇丰ATM取现无手续费，在香港境外的非汇丰ATM取现每次手续费40港币。总来的说，这张卡适合在海外消费取现，方式恰当都能实现无手续费。

Letter of Mastercard Card (from Internet)

众安银行

众安银行有限公司（英语：ZA Bank Limited，香港银行编号：387）是一家由众安在线和百仕达合资成立的虚拟银行，为香港首间虚拟银行。

下面列举一些ZA Bank的特色功能：

海外汇款：众安银行是这一圈虚拟银行里面唯一一个可以进行海外汇款的，但是它不是像传统银行那样搭建一个庞大的SWIFT网络，这样需要的时间和投入是刚入局的ZA Bank难以承受的，它选择和Wise合作进行海外汇款。在第一次进行海外汇款的时候，会让你选择是新注册一个Wise账户，或者绑定已有的Wise账户，然后汇款剩余的步骤就和Wise一样了。值得一提的是，其海外汇款的收费是和Wise一摸一样的，只是会加收一个银行便利费，大约几毛钱的样子，还有就是汇出的币种一定得是港币。

投资：目前ZA Bank的投资功能仅限于购买一些众安挑选过的货币基金和股票基金，这个货币基金还是聊胜于无了，只是它不像国内的余额宝一样，可以直接消费，如果需要使用必须提前赎回，另外，有消息说是在2024年02月19日会上线美股及ETF交易功能，到时候拭目以待。

实体卡：众安银行提供一张Visa的实体卡 - Visa扣账卡ZA Card，用户可自行选择卡面上的最后6位数字。如果订购了实体卡，会有25元的制卡费，然后这张实体卡会从珠海发出，大概几天就可以邮寄到大陆的任意地址。当然你也可以选择使用虚拟卡，虚拟卡一样可以使用Apple/Google Pay进行消费，只是有实体卡取现方便一些。这张实体卡在香港的任意ATM取现都是没有手续费的，在海外取现没有去了解，毕竟个人不太可能用这个卡进行海外取现。这张卡在海外刷的时候有1.95%的外币交易费，不是很实惠。

属性	详情
BIN码	448060
卡品牌	Visa
卡类型	Debit
卡等级	Classic
是否预付卡	FALSE
是否商业卡	FALSE
发卡国家	Hong Kong, China
国家代码	HK
卡货币	HKD
发卡机构	ZA Bank
发卡机构联系方式	36653665
发卡机构网站	https://bank.za.group/hk/

Letter of ZA Card (from Internet)

理惠银行

理慧银行（全名：livi Bank，香港银行编号：388）系香港第四间开业的虚拟银行，由中银香港、京东数科同怡和集团合资经营。

这家银行的APP我觉得很难用，远远不如众安，不过整体功能上还算是齐全。不过这个银行有个杀手锏功能，就是提供了银联消费二维码，让你人在大陆轻松花港币，这个额度特别大，每天估计几十万没有问题，另外就是提供了一张MasterCard的虚拟。

银联消费二维码：背靠纯正的中国银行血统，理惠银行提供了银联消费二维码，当然这个二维码分香港地区版本和中国大陆地区版本。有了这个二维码，就可以很方便地消费港币了，汇率也是银联的实时汇率，一定意义上实现了港币回国咯。

MasterCard虚拟卡：这个卡只有虚拟卡没有实体卡，海外消费是1.9%的手续费，这样卡的使用范围比众安的卡略小，好几次众安可以刷过的网站这张卡都不行。聊胜于无，反正开了又不收钱。

属性	详情
BIN码	519018
卡品牌	Mastercard
卡类型	Debit
卡等级	Standard
是否预付卡	FALSE
是否商业卡	FALSE
发卡国家	Hong Kong, China
国家代码	HK
卡货币	HKD
发卡机构	Livi Bank
发卡机构联系方式	29292998
发卡机构网站	https://www.livibank.com/

天星银行

天星银行（全名：Airstar Bank Limited，香港银行编号：395）是一家由小米集团及尚乘集团合资成立的虚拟银行，其中小米集团持有90%股权，尚乘集团持有10%股权。

这家虚拟银行APP平平无奇，没有什么值得一说的地方，唯一的优点就是其汇率特别好。

货币兑换：在本文提到的所有香港银行里面，它的汇率是最好的。这就有一种骚操作了：从汇丰转港币到天星，然后在天星里面基于它优秀的汇率兑换为人民币，然后再转回汇丰，最后利用汇丰的蓝狮子进行取现。这样虽然麻烦些，但是这样港币回国的汇损是最低的。从下表中港币兑人民币的对比中（表格数据采集于2024年1月30日下午），天星银行的汇率最接近中间汇率，对比中间汇率汇损仅千分之二。因为银行也是要赚钱的，商业银行的换汇极限就是千分之二的汇损了（券商有时候可以优于银行，他们不靠这个赚钱）。

银行	每10000港币兑换人民币
中间汇率	9185.2 (0.0‰ ↓)
富途证券	9165.2 (2.1‰ ↓)
汇丰银行	9138.4 (5.1‰ ↓)
众安银行	9135.5 (5.4‰ ↓)
理惠银行	9146.9 (4.1‰ ↓)
天星银行	9165.4 (2.1‰ ↓)

此外，港币兑美元也是一样（见下表，表格数据采集于2024年1月30日下午），天星仍然是最佳的。

银行	每10000港币兑换美元
中间汇率	1279.4 (0.0‰ ↓)
富途证券	1277.2 (1.7‰ ↓)
长桥证券	1277.1 (1.7‰ ↓)
汇丰银行	1274.4 (3.9‰ ↓)
众安银行	1275.8 (2.8‰ ↓)
理惠银行	1276.6 (2.1‰ ↓)
天星银行	1277.4 (1.5‰ ↓)

蚂蚁银行（香港）

蚂蚁银行（香港）有限公司（英语：Ant Bank (Hong Kong) Limited，香港银行编号：393）是蚂蚁集团旗下的香港虚拟银行。该行除一般的活期储蓄存款外，还提供一款“存款宝”活期储蓄存款产品（类似中国大陆的余额宝），但是这个存款宝的利息远远比不上同期的货币基金，我为什么要放在里面呢？

蚂蚁银行的APP可以用简陋形容，除了看余额和转账好像就没有其他功能了，也没有什么特色功能。

新加坡账户/卡

最近，新加坡华侨银行（简称OCBC）允许中国大陆的居民完全云开卡，只要只有护照，下载手机程序后就可以在手机上完全云开。哦看网上的解读就是新加坡华侨银行之所以允许大规模开户，是在里面挑有潜力的客户，只要你的账户里面超过多少SGD，就会有客户经理联系你给你升级更高的账户等级，然后再从你身上赚钱。